Úvod: Proč sledovat vliv půjček na bydlení na kreditní skóre?
Kreditní skóre je v dnešní době jedním z nejdůležitějších finančních ukazatelů, který má vliv na schvalování úvěrů, výši úrokových sazeb i možnost pronájmu bytu. Zatímco většina lidí si spojuje kreditní skóre s kreditními kartami nebo spotřebitelskými půjčkami, půjčky na bydlení – tedy hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření – mají na tento ukazatel zásadní dopad. Česká národní banka uvádí, že v roce 2023 žilo v domácnosti s hypotečním úvěrem přes 1,1 milionu lidí. Přesto zůstává otázka: Jak přesně taková půjčka ovlivňuje váš kreditní profil? V tomto článku detailně rozebereme, jak půjčky na bydlení formují kreditní skóre, co banky sledují a proč je důležité chápat dlouhodobé souvislosti.
Jak se počítá kreditní skóre a proč je důležité?
Kreditní skóre představuje číselné hodnocení vaší finanční důvěryhodnosti. Největší registry v České republice, jako je Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI), sledují několik klíčových faktorů:
- Platební morálku (včasné splácení) - Výši a počet úvěrů - Délku úvěrové historie - Počet žádostí o nové úvěryPodle statistik České bankovní asociace má v roce 2024 průměrné kreditní skóre žadatele o hypotéku hodnotu kolem 700 bodů (na škále 300–900). Skóre přímo ovlivňuje, zda získáte půjčku, jak vysoký úrok zaplatíte, a v případě nižšího skóre může vést až k zamítnutí žádosti. Dle průzkumu společnosti GfK z roku 2022 až 15 % žadatelů v ČR narazilo na komplikace právě kvůli nízkému kreditnímu skóre.
.png)
Hypotéka: První a největší zátěž pro kreditní skóre
Hypotéka je z pohledu registru nejvýznamnějším úvěrem, protože jde často o vysokou částku s dlouhou dobou splatnosti. Přijetí hypotéky má dva zásadní efekty:
1. $1 Schválení nové hypotéky vede k dočasnému poklesu kreditního skóre. Je to dáno tím, že přibývá nový, významný závazek a zvyšuje se celková úvěrová expozice. 2. $1 Pokud je hypotéka řádně a včas splácena, stává se naopak významným pozitivním signálem. Dlouhodobý úvěr se stabilní historií splácení je pro budoucí věřitele velmi cenný.Například podle údajů společnosti CRIF – Czech Credit Bureau se u klientů, kteří svou hypotéku splácejí déle než 3 roky bez prodlení, zvyšuje kreditní skóre v průměru o 60 bodů oproti situaci před sjednáním úvěru.
Vliv půjčky na bydlení na další úvěrové možnosti
Mít aktivní hypotéku nebo úvěr na bydlení může ovlivnit vaše šance na získání dalších půjček, například spotřebitelského úvěru nebo leasingu na auto. Klíčové ukazatele, které banky sledují, najdete v následující tabulce:
| Faktor | Vliv na kreditní skóre | Vliv na šanci získat další půjčku |
|---|---|---|
| Výše hypotéky | Snižuje skóre při schválení, poté stabilizuje | Vysoká hypotéka může ztížit schválení další půjčky |
| Pravidelnost splácení | Zvyšuje skóre při bezproblémovém splácení | Dobrá historie zvyšuje šanci na další úvěr |
| Délka splácení | Dlouhodobé splácení bez prodlení významně zvyšuje skóre | Delší pozitivní historie je pro banky plus |
| Počet žádostí o nové úvěry | Časté žádosti krátkodobě snižují skóre | Může signalizovat finanční nestabilitu |
Statistika České národní banky z roku 2023 ukazuje, že 62 % žadatelů s aktivní hypotékou úspěšně získalo další spotřebitelský úvěr, pokud jejich doložené příjmy umožňovaly splácet oba závazky.
Faktory, které mohou kreditní skóre při úvěru na bydlení poškodit
Ne všechny aspekty půjčky na bydlení jsou pozitivní. Existuje několik situací, které mohou kreditní skóre významně snížit:
- $1 I jediná opožděná splátka může vést k poklesu skóre o 50–80 bodů, podle délky prodlení a pravidelnosti. - $1 Při refinancování dochází k nové úvěrové žádosti a uzavření starého úvěru, což může krátkodobě snížit skóre. Ovšem při správném postupu a bez prodlení je efekt dočasný. - $1 Pokud vaše splátky přesáhnou 45 % čistého příjmu (podle doporučení ČNB), dochází k negativnímu hodnocení bonity. - $1 Každá žádost o půjčku je zaznamenána v registru. Opakované pokusy mohou signalizovat finanční nestabilitu a vedou ke krátkodobému snížení skóre.Podle výzkumu společnosti Bisnode z roku 2022 vedla opakovaná prodlení u hypoték ke snížení skóre až o 120 bodů během jednoho roku, což často znamená zásadní komplikace při pokusu o získání dalšího financování.
Jak zlepšit a udržet vysoké kreditní skóre při půjčce na bydlení
Dobré kreditní skóre je dlouhodobá záležitost. Pokud už máte hypotéku nebo úvěr na bydlení, doporučujeme tato konkrétní opatření:
- $1 Nejzásadnější faktor. Automatické inkaso nebo upomínky vám pomohou nezapomenout na žádnou splátku. - $1 Pokud potřebujete další úvěr, rozmyslete si načasování. Časté žádosti v krátké době skóre snižují. - $1 Každý občan má nárok jednou ročně na bezplatný výpis z registru. Kontrolujte, zda zde nejsou chyby nebo nesrovnalosti. - $1 Pokud uvažujete o refinancování, poraďte se s finančním poradcem a vyhněte se krátkodobým propadům skóre. - $1 Ideálně by vaše měsíční splátky neměly přesáhnout 35–40 % čistého příjmu.Podle dat České bankovní asociace mají klienti s kreditním skóre nad 750 bodů až o 45 % vyšší pravděpodobnost získání výhodnějších úrokových sazeb při refinancování hypotéky.
Půjčky na bydlení versus jiné typy úvěrů: Srovnání vlivu na kreditní skóre
Ačkoliv všechny úvěry ovlivňují kreditní skóre, půjčky na bydlení mají svá specifika. Pro lepší pochopení uvádíme srovnávací tabulku:
| Typ úvěru | Krátkodobý vliv na skóre | Dlouhodobý vliv při správném splácení | Význam pro banky |
|---|---|---|---|
| Hypotéka/úvěr na bydlení | Dočasné snížení o 30–50 bodů | Výrazné zvýšení skóre, pokud je úvěr splácen bez prodlení | Velmi vysoký, považuje se za „páteřní“ úvěr |
| Kreditní karta | Snížení při vysokém čerpání limitu | Stabilizace při nízkém využití limitu a včasné úhradě | Střední význam, sleduje se především platební morálka |
| Spotřebitelský úvěr | Snížení při vyšší zadluženosti | Stabilizace nebo mírné zvýšení při včasném splacení | Menší význam než hypotéka, ale důležitý při více úvěrech |
| Leasing | Krátkodobé snížení | Menší pozitivní efekt než u hypotéky | Nízký až střední význam |
Z tabulky vyplývá, že půjčky na bydlení jsou pro banky nejdůležitějším hodnoticím kritériem, protože testují schopnost klienta splácet vysoké a dlouhodobé závazky.
Závěr: Dlouhodobé úvěry jako klíč ke kvalitnímu kreditnímu skóre
Půjčky na bydlení mají na kreditní skóre zásadní a mnohovrstevnatý dopad. Zatímco krátkodobě může schválení hypotéky znamenat mírný pokles skóre, pravidelné a dlouhodobé splácení bývá nejlepším signálem pro banky a další věřitele. Pečlivým přístupem k úvěrům na bydlení lze vylepšit nejen kreditní skóre, ale také podmínky pro další financování, například při refinancování nebo žádosti o další úvěr. Důležité je dbát na včasné splácení, sledovat svůj kreditní profil a rozumně plánovat nové žádosti. Půjčka na bydlení je závazek na desetiletí – a vaše kreditní skóre je tím, co vám otevře nebo naopak zavře dveře k dalším finančním možnostem.
