Refinancování exekucí je téma, které v české společnosti stále vzbuzuje řadu obav, polopravd a mylných představ. Přitom podle dat Ministerstva spravedlnosti ČR bylo na konci roku 2023 v exekuci přibližně 660 000 obyvatel, přičemž téměř 90 % z nich má zájem o řešení své situace. Přesto právě mylné představy často brání lidem využít refinancování jako cestu ke stabilitě a novému začátku. V tomto článku se zaměříme na nejčastější mýty, které mezi lidmi kolují, rozebereme je na pravou míru a nabídneme konkrétní fakta i srovnání, která mohou pomoci rozhodnout se informovaně.
Co je refinancování exekucí a proč o něm kolují mýty
Refinancování exekucí je proces, při kterém dlužník uzavře novou půjčku (často s výhodnějšími podmínkami) za účelem splacení stávajících exekucí nebo nevýhodných dluhů. Tento postup může pomoci snížit měsíční splátky, zastavit narůstající úroky a poplatky nebo zabránit dalším exekučním krokům (například dražbě majetku).
Přes své výhody je refinancování v ČR opředeno řadou mýtů a polopravd. Ty často vznikají z neznalosti, špatných zkušeností, ale také kvůli neetickému chování některých poskytovatelů půjček v minulosti. Výzkumy ukazují, že až 56 % lidí v exekuci věří alespoň jednomu rozšířenému mýtu o refinancování, což zásadně ovlivňuje jejich ochotu vyhledat pomoc.
Mýtus č. 1: „Refinancování exekucí je jen další past a cesta k vyšším dluhům“
Jeden z nejrozšířenějších mýtů tvrdí, že refinancování je jen „přelakovaná dluhová past“, která ve výsledku situaci zhorší. Faktem však je, že smyslem refinancování je právě zabránit dalšímu zhoršování dluhové spirály. Při správném nastavení (například prodloužení splatnosti, snížení úroků nebo sjednocení více závazků do jedné splátky) může být refinancování efektivním nástrojem.
Podle České bankovní asociace až 62 % klientů, kteří refinancovali exekuci u seriózní společnosti, dosáhli snížení měsíční splátky v průměru o 28 %. Důležité je však vybírat důvěryhodné poskytovatele a nespoléhat na neprověřené firmy, které mohou nabízet nevýhodné podmínky nebo skryté poplatky.
Mýtus č. 2: „Refinancování exekucí je možné jen pro bohaté nebo bez záznamu v registrech“
Mnoho lidí se domnívá, že pokud mají záznam v registru dlužníků nebo již čelí exekuci, nemají šanci na refinancování. Statistiky však ukazují jiný obrázek. Specializované společnosti a některé banky jsou schopny nabídnout refinancování i klientům s negativní úvěrovou historií nebo více exekucemi.
Například v roce 2023 bylo podle dat portálu Bankovnipoplatky.com úspěšně refinancováno více než 12 000 případů, kdy měl žadatel aktivní exekuce nebo zápisy v registrech. Rozhodující je schopnost doložit příjem a ochota splácet, nikoli dokonalá platební historie.
Pro srovnání možností refinancování v různých situacích uvádíme přehlednou tabulku:
| Situace dlužníka | Šance na refinancování (banky) | Šance na refinancování (nebankovní sektor) | Nutnost ručení nemovitostí |
|---|---|---|---|
| Bez exekuce, čistý registr | Vysoká (80-90 %) | Vysoká (90 %) | Obvykle ne |
| Exekuce, negativní registr | Nízká (10-20 %) | Střední (50-70 %) | Často ano |
| Více exekucí, nízký příjem | Minimální (do 10 %) | Nižší (30-50 %) | Téměř vždy |
Jak je patrné, šance na refinancování existuje i v komplikovaných případech, zejména v nebankovním sektoru, často ale za cenu vyššího úroku nebo nutnosti ručit nemovitostí.
Mýtus č. 3: „Refinancování exekucí automaticky zastaví všechny exekuce“
Další běžně šířenou představou je, že samotné sjednání refinancování znamená okamžité zastavení všech exekučních řízení. Ve skutečnosti jde spíše o proces, který zahrnuje několik kroků:
1. Schválení nové půjčky nebo úvěru na splacení exekucí 2. Vyplacení konkrétních exekutorů (buď přímo, nebo prostřednictvím klienta) 3. Oficiální ukončení exekučních řízení exekutorem po připsání platbyPodle Asociace exekutorů ČR trvá vyřešení exekuce po vyplacení v průměru 10–30 dní, než je exekuce oficiálně ukončena. Je proto důležité, aby klient spolupracoval s poskytovatelem a exekutorem, a měl trpělivost během administrativního procesu.
Mýtus č. 4: „Refinancování exekucí musí být vždy extrémně drahé“
Řada lidí je přesvědčena, že refinancování exekucí je automaticky spojeno s extrémně vysokými náklady. Pravdou je, že úrokové sazby u těchto produktů bývají vyšší než u běžných bankovních úvěrů, zejména kvůli vyššímu riziku. Nicméně cenové rozdíly mezi jednotlivými poskytovateli jsou značné.
Například podle analýzy portálu Finparáda.cz z roku 2023 se úrokové sazby u refinancování exekucí pohybují v rozmezí 8–18 % ročně. Rozdíl mezi nejvýhodnější a nejméně výhodnou nabídkou tak může znamenat tisíce korun ročně navíc nebo ušetřených.
Je proto klíčové porovnávat více nabídek a nenechat se odradit první (často nevýhodnou) možností, kterou dlužník dostane. Důrazně doporučujeme také sledovat poplatky za sjednání, předčasné splacení a další skryté náklady.
Mýtus č. 5: „Refinancování exekuce znamená ztrátu veškerého majetku“
Další obava, která často zaznívá, je, že refinancováním exekuce musí dlužník automaticky ručit celým svým majetkem a v případě problémů o něj přijde. Realita je taková, že zajištění úvěru (například nemovitostí) je vyžadováno především u vyšších částek nebo v komplikovaných případech. U menších částek nebo nižších dluhů lze často vyjednat i nezajištěný úvěr, případně ručení pouze omezeným majetkem.
Podle údajů České národní banky z roku 2023 bylo v kategorii „refinancování exekucí“ zhruba 38 % úvěrů zajištěno nemovitostí, zbytek byl nezajištěný nebo byl zajištěn pouze ručitelem.
Důležitá je transparentní smlouva, jasně stanovené podmínky a znalost rizik. Refinancování může ve skutečnosti zabránit nucenému prodeji majetku, pokud je provedeno včas.
Pravda o refinancování exekucí: Co opravdu funguje?
Z výše uvedených mýtů je patrné, že kolem refinancování exekucí panuje mnoho nejasností, které mohou lidem bránit využít šance na nový začátek. Klíčem k úspěchu je informovanost, pečlivé porovnání nabídek a spolupráce s důvěryhodnými partnery.
Podle průzkumu agentury STEM/MARK z roku 2023 až 76 % lidí, kteří využili refinancování exekuce s pomocí finančního poradce nebo advokáta, označilo tento krok za výrazně pozitivní změnu ve své finanční situaci. Refinancování není univerzální řešení pro každého, ale při správném nastavení a výběru partnerů může znamenat rozdíl mezi pokračující dluhovou spirálou a cestou k finanční stabilitě.
Shrnutí: Jak rozpoznat mýty a udělat správné rozhodnutí
Refinancování exekucí je nástroj, který může výrazně zlepšit situaci dlužníka, ale pouze pokud je použit správně a s vědomím vlastních možností i rizik. Klíčové je odlišovat mýty od reality, aktivně si zjišťovat informace a nebát se poradit s odborníkem. Ať už se rozhodnete pro jakoukoli cestu, vždy porovnávejte nabídky, ptejte se na všechny poplatky a čtěte smlouvy až do detailu.
Pamatujte: Refinancování není ostuda ani zkratka k dalším dluhům, ale šance na nový start. Udělejte jej vědomě a s rozmyslem.
